Jak obliczyć ratę kredytu?

Obliczenie raty kredytu wymaga jakiejś wiedzy i umiejętności, zwłaszcza jeśli chcesz zrobić to samodzielnie. Możesz jednak skorzystać z różnych metod, które znacznie to upraszczają. Jak się okazuje, współcześnie wystarczy kilka minut, aby sprawdzić wysokość raty. W jaki sposób? Pomocne okazują się kalkulatory!

Czym jest rata kredytu?

Rata to nic innego jak miesięczna spłata zaciągniętego przez Ciebie kredytu. W niej zawierają się różne koszty, jak oprocentowanie czy prowizje, a także kapitał. Niekiedy do raty doliczane są także ubezpieczenia lub pobierana przez bank marża (przy kredycie hipotecznym).

Większość zobowiązań, w tym kredytów bankowych, zostaje rozłożonych na raty miesięczne. W związku z tym ratę płacisz co miesiąc. Inne, np. chwilówki, mogą być spłacane jedną ratą, po upływie wskazanego terminu.

Co więcej, możemy wyróżnić kilka rodzajów rat:

• Raty równe (stałe) – stanowią taki sam koszt co miesiąc prze cały okres spłaty.
• Raty malejące – z biegiem czasu spłaty raty takie są mniejsze niż wcześniej. Najpierw płacisz raty wyższe, a potem niższe.

Raty malejące najczęściej dotyczą kredytów hipotecznych. W przypadku kredytu gotówkowego, większość banków udziela go z ratami równymi. Może zdarzyć się też, że dana oferta kredytu hipotecznego zapewnia raty i oprocentowanie stałe przez jakiś okres (np. 5 lat). Mojego upływie zmieniają się warunki spłaty i raty będą już zależeć od wahania stóp procentowych (oprocentowanie zmienne). Jeśli one spadną, niższa będzie rata, jeśli stopy wzrosną, rata również.

Co składa się na ratę kredytu?

Składa się z dwóch części, które warto znać, aby obliczenie raty kredytu było nieco łatwiejsze:

• Część kapitałowa – jest to kwota, która stanowi spłatę samego kredytu, czyli po prostu kwotę zaciągniętą przez Ciebie. Pożyczyłeś 100 000 zł, a więc 100 000 zł jest częścią kapitałową kredytu. Każda wpłata części kapitałowej zmniejsza Twoje zadłużenie wobec banku.
• Część odsetkowa – to z kolei jest kwota odsetek naliczanych przez bank za pożyczkę kapitału. Odsetki zależą od oprocentowania i salda kredytu (kwoty pozostałej do spłaty).

Ponadto rata składa się też z innych kosztów, które mogą (ale nie muszą) być naliczane przez bank przy kredycie. Są to:

• Prowizje i marże;
• Ubezpieczenia.

Z kosztami tymi możemy spotkać się przy krycie hipotecznym. Kredyt gotówkowe coraz częściej są oferowane bez prowizji i bez wymaganego ubezpieczenia. Nie mają też raczej marży.

W jaki sposób obliczyć ratę kredytu?

Możesz skorzystać z kilku sposobów. Pierwszy to samodzielne obliczenie raty, stosując konkretne wzory. Druga metoda to skorzystanie z darmowych narzędzi, które wyliczą wysokość raty za Ciebie. Sprawdź to na kalkulatorze kredytowym.

1. Jeśli chcesz samodzielnie wyliczyć ratę kredytu:

– Kredyt ma raty równe (jak standardowy kredyt gotówkowy).

Zastosuj wzór:

Gdzie:

R to rata kredytu

K to kwota kredytu

r to oprocentowanie miesięczne

n to liczba rat.

• Kredyt ma raty malejące (kredyt hipoteczny).

Zastosuj wzór:

Gdzie:

K to kwota kredytu (kapitał)

n to liczba rat

r to oprocentowanie miesięczne

Spłacony kapitał to kwota jaką spłaciłeś do tej pory (na początku jest 0).

2. Jeśli chcesz skorzystać z kalkulatora:

Wystarczy, że znasz parametry kredytu. Zaznacz, jaką kwotę chcesz pożyczyć i jakie jest oprocentowanie, a narzędzie wyliczy Twoją ratę. Co więcej, możesz z powodzeniem sprawdzić miesięczną ratę w rankingach kredytowych.

Przykładowo: Bierzesz kredyt hipoteczny 200 000 zł na 20 lat z oprocentowaniem 8%. Wystarczy, że wpiszesz te dane do narzędzia, a wyliczany ona, że rata wyniesie ok. 2201 zł.

Ile wynosi rata kredytu 300 tys. na 30 lat?

To zależy od parametrów kredytu. Bardzo ważne jest tutaj oprocentowanie, które bezpośrednio wpływa na ratę. Pamiętaj, że składa się ona nie tylko z części kapitałowej, ale też z odsetkowej. Liczy się również to, czy raty kredytu są równe, czy też maleją z upływem czasu.

Sprawdźmy to na przykładzie:

Bierzesz kredyt 300 000 zł na 30 lat z oprocentowaniem 6%, 7% lub 8%.

Podstawiając wszystkie dane do wzoru, który umieściliśmy powyżej, dowiesz się, jaka jest wysokość raty.

Twoja rata równa wyniesie:

• Przy oprocentowaniu 6% – 1798,65 zł.
• Z oprocentowaniem 7% – 1995,91 zł.
• Przy oprocentowaniu 8% – 2201,29 zł.

Pamiętaj, że biorąc kredyt z oprocentowaniem zmiennym, tak naprawdę nie wiesz, jak z biegiem czasu zmieni się rata. Będzie ona zależała od wahań stóp procentowych.

Czy można obliczyć ratę kredytu?

Jak widzisz, samodzielne obliczenie raty kredytu jest możliwe, ale może sprawić jakieś trudności. Trzeba uzbroić się w cierpliwość, zebrać wszystkie dane i na spokojnie dokonać wyliczeń, podstawiając je do wzorów.

Nieco trudniej wygląda obliczenie raty kredytu, gdy przez pierwsze 5 lat oprocentowanie jest stałe, a przez kolejne lata zmienia się na zmienne. Wówczas nie wiemy, ile będą wynosić stopy procentowe po upływie 5 lat, a więc trudno będzie wyliczyć dokładną wysokość raty już teraz.

Zdecydowanie łatwiej i szybciej sprawdzić ratę w kalkulatorze kredytowym. Ten weźmie pod uwagę wszystkie parametry i ewentualne koszty.